ביטוח חיים יעיל לעובדות ולעובדים בישראל

אין ספק שאחד המושגים הכלכליים שאדם בוגר לומד להכיר בחייו, מורכב מצמד המילים ביטוח חיים.

תודו, מדובר במוצר שהצליל שלו מבטיח. השילוב בין ביטוח וחיים, בפרט שמדובר בחיים שלך, זה משהו שאתם לגמרי רוצים. ואכן, ביטוח חיים הפך לאחד המוצרים הנרכשים בעולם המודרני. מנתונים שהתפרסמו על ידי הממונה על הביטוח במשרד האוצר עולה כי ל-1 מכל 3 עובדות ועובדים בישראל יש פוליסת ביטוח חיים פרטית.

אז מעבר למה שתסביר לנו פקידת המשכנתא, מה אנחנו באמת יודעים על ביטוח חיים?

בהגדרה היבשה, ביטוח חיים הוא חוזה עם חברת ביטוח שיבטיח לך במקרה מוות (עד 120) או במקרה של נכות ואובדן מוחלט של כושר העבודה, כיסוי ביטוחי כלכלי.

הכיסוי הביטוחי יכול לכלול סכום חד פעמי (גדול בדרך כלל) או לחלופין תשלום קצבה חודשית. ישנם שני סוגי ביטוחי חיים, הראשון הוא ביטוח המתייחס למקרה מוות (ביטוח ריסק) והוא כולל תשלום חד פעמי גבוה או קצבה חודשית שיעברו למוטבים שהמבוטח בחר.

ביטוח החיים השני יעניק כיסוי כלכלי במקרה של נכות ובמקרה של אובדן כושר עבודה. גם כאן מדובר בסכום חד פעמי או בקצבה חודשית, הכל בהתאם לתנאי הפוליסה שיבחר הלקוח.

ישנם סוגים נוספים של ביטוחי חיים שהפכו עם השנים לטאבו, הבולט שבהם הוא ביטוח חיים למשכנתא, שאמור למעשה להבטיח כי במקרה של מוות או פגיעה קיצונית בקרב הלווים, יקבל הבנק את החזריו.

בנוסף, קיימים ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה וביטוח חיים פנסיוני. ביטוח חיים אם כן, הוא מוצר מאוד נדרש למי שרוצה להבטיח את עתידם הכלכלי של קרוביו, במקרה וחלילה הוא לא יוכל להמשיך ולעשות כן בשל מחלה ונכות קשים או במקרים קיצוניים של מוות.

ביטוח חיים: כמה זה יעלה לך?

תשלום ביטוח החיים לחברת הביטוח מבוסס על חישובים רבים שבסופו של דבר משקללים את רמת הסיכון שלך. ביטוח חיים של מעשן כרוני בן 50 למשל, יהיה יקר יותר מביטוח חיים שישלם צעיר בן 35 שאינו מעשן ובריאותו תקינה.

הנוסחה פשוטה למדי, גובה התשלום יהיה תואם לרמת הסיכון של המבוטח. לא ניכנס לכלל השיקולים והפרמטרים המרכיבים את עלות הפרמיה, רק נעבור בסקירה מהירה על נקודות מרכזיות.

בתחום המגדר, יהיה ביטוח חיים לאישה זול יותר מזה שישלם גבר, הסיבה לכך היא כי סטטיסטית נשים חיות זמן רב יותר. מצב בריאות המבוטח הנו פרמטר מרכזי בקביעת גובה הפרמיה, כמו גם שאלת העישון הרלוונטית מאוד לתמחור.

השאלה "האם את/ה מעשן?" היא חלק אינטגראלי מכל שאלון של כל חברת ביטוח. משקל המבוטח (משקל עודף או משקל חסר) מעיד על בריאותו השוטפת של המבוטח ויהווה גורם חשוב נוסף בקביעת עלות הפוליסה, תחום העיסוק של המבוטח אף הוא אלמנט חשוב, מנקה חלונות בגובה, הוא מקצוע מסוכן יותר מפקיד שומה במס הכנסה ועלות הביטוח תהיה בהתאם.

הבדיקה לקביעת המחיר הסופי של הביטוח, לא נעצרת בתחום העיסוק, אלא שימו לב, גם בשאלה האם למבוטח ישנם תחביבים מיוחדים ומסכנים כגון טיפוס הרים, צניחה חופשית וכדו'. ישנם עוד פרמטרים נוספים בשקלול עלות הפוליסה, אבל אלו הן הנקודות המרכזיות.

לפני שניגע במידע חשוב נוסף בתמחור הפוליסה, נציין כי בשנה האחרונה חל שינוי משמעותי בתעריפי ביטוחי החיים. בדיוק לפני שנה, הטיל הממונה על שוק ההון משה ברקת, פצצה על חברות הביטוח.

ברקת המשיך בקו ישיר את התוכניות שהחלה קודמתו בתפקיד, דורית סלינגר והכריז על הוזלה משמעותית בביטוחי החיים שנאמדת בכשלושים אחוזים. ההוזלה רלוונטית הן במכירה ישירה, הן במסגרת ביטוחי המשכנתא והן במסגרת ביטוחי המנהלים.

ההחלטה על ההוזלה באה על רקע התארכות תוחלת החיים וירידה בשיעור התמותה. ההוזלה המשיכה את המגמה הטבעית של הוזלת שוק ביטוחי החיים שהתרחשה בעקבות פתיחת השוק לתחרות. יותר מבטחים, יותר תחרות, יותר זול למבוטח.

אחרי שקראתם גם בשורות טובות, נחזור לתמחור ולשאלות שעליכם לשאול את עצמיכם בבואם לכסות את עתיד יקיריכם להם אתם כל כך דואגים.

העובדה הראשונה שעליכם לתת עליה דגש היא לא 'לזרום' עם הצעת מחיר אחידה לבעל ולאישה. בדרך כלל יש נטיה לעשות איזה שהוא סוג של דיל משפחתי לבעל ולאישה גם יחד.

זאת טעות, שהרי כפי שציינו קודם, פוליסה של אישה צריכה להימכר במחיר נמוך יותר בשל אורך חייה של האישה. שימו לב לכך.

דבר שני, על אף העובדה שביטוח משכנתא הוא חובה שנכפית על הלקוח מטעם הבנק, ניתן למנף את זה מאחר וביטוח המשכנתא זול יותר מכל ביטוח חיים אחר. יש אם כן לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק.

עוד עצה חשובה היא לתעדף את המסלול שמעניק פיצוי חודשי לאורך שנים על פני סכום חד פעמי גבוה, ועל ידי כך לשחרר את המוטבים מהצורך לכלכל את פריסת הסכום על פני שנים או חלילה לאבד אותו בתוך זמן קצר.

וכעת לעצה החשובה מכולן, לפני שאתם מחייגים לחברת הביטוח או משיבים למוקדן שהרגע התקשר עם הצעה מפתה ת ב ד ק ו.

בבואכם לרכוש ביטוח חיים או לשדרג את הפוליסה הקיימת, עליכם לערוך בדיקה מקיפה של כל הביטוחים והכיסויים שיש ברשותכם. אילו ביטוחים יש לכם ממקום העבודה? האם יש לך כבר ביטוח חיים קולקטיבי? לאילו כיסויים אתם זכאים במסגרת הביטוח הרפואי שלכם?

מה כולל בדיוק הביטוח הקיים שלכם ועוד שאלות חשובות עליהן תוכלו להתייעץ עם מומחים.

בשורה התחתונה ורגע לפני שרוכשים ביטוח חיים

אז מי מאתנו לא רוצה להבטיח את קיומם הכלכלי של בני משפחתו לאחר מותו? שאלה אקוטית זו, הסתובבה במשך שנים בעיקר במחשכים, אלא שהיום היא על שולחן הסלון בכל בית וביטוח חיים הפך למוצר הכרחי.

בשורה התחתונה, זהו דיון מחויב המציאות ויש לנצל את העובדה שבעידן המודרני, יש לאדם את היכולת לדאוג למשפחה שלו, אם חס וחלילה, יארע לו משהו. בדיוק בשביל זה קיים ביטוח למקרה מוות שיעניק פיצוי כספי (כמובן בהתאם לסכום הנרכש), למוטבים הרשומים בפוליסת הביטוח במקרה מוות של המבוטח.

ביטוח חיים מסוג ריסק, הוא המוצר הבסיסי והבולט בתחום והוא עבר בשנים האחרונות רפורמות שהפכו את מוצרי הביטוח לאחידים וברורים יותר.

התחרות גברה והתוצאה היא כפי שציינו, ירידה במחיר. למרות היותו ביטוח פשוט לכאורה, יש לעתים מורכבות שנובעת מהרחבות שמציעות החברות בתוך הביטוח.

שיטות התמחור משתנות מחברה לחברה ועל כן אנו שבים ומדגישים , לפני הכל בידקו את הפרטים או התיעצו עם מומחים לביטוח שמתמצאים גם באותיות הקטנות. בבואכם לבחור פוליסה, שימו ראשית דגש על ההרכב המשפחתי שלכם, למי תרצו לדאוג ועד כמה תוכלו לשמר את רמת החיים של הקרובים לכם, ביום שאחרי. בהצלחה.

עוד בנושא: עוד ביטוחים מומלצים לעובדות ועובדים בישראל