פורום זכויות עובדים ודיני עבודה

בגדול, גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים הם מוצרי חיסכון ארוך טווח שמשלבים חבילה של חיסכון לגיל פרישה שנהנה מהטבות מס וניתן למשיכה קקצבה בגיל פרישה, וביטוח חיים וא.כ.ע. יש הבדלים בין שני המוצרים כשהמהותי הוא שקרן פנסיה היא קרן שמתנהלת בערבות הדדית של המבוטחים בה ומנוהלת באמצעות תקנון, וביטוח מנהלים הוא חוזה אישי מול חברת הביטוח שקובע חובות וזכויות.
הבדל מהותי נוסף הוא לחוסכים בגילאים מבוגרים - בקרנות הפנסיה יש מרכיב של אג"ח מיועדות שממתן תנודתיות ומהווה כרית ביטחון.
יש גם הבדל בדמי הניהול בין המוצרים - שככלל קרן פנסיה זולה משמעותית מביטוח המנהלים, והביטוחים בה זולים יותר.
בעבר היו עוד הבדלים בין המוצרים - כאשר היתרון העיקרי של ביטוח המנהלים שהצדיק את המחיר הגבוה היה הגנה על החוסכים מפני התארכות תוחלת החיים. אך הגנה זו בוטלה בהוראת הפיקוח על הביטוח.
מה עדיף? לאור הבדלי התמחור כיום בין המוצרים לטעמי עדיף לחסוך בקרן פנסיה. בטח ובטח את הרובד הראשוני - עד מלוא הטבות המס.
אם השכר שלכם גבוה מהטבות המס ואתם מעוניינים לחסוך ממנו - לטעמי עדיף להפקיד את היתרה בקרן פנסיה משלימה.
איך בוחרים? רשות שוק ההון מפעילה אתר שנקרא פנסיהנט - עם תוצאות כל הקרנות. בחרו קרן, שבמסלול ההשקעות הספציפי המתאים לכם, נמצאת בין 3-4 הקרנות המובילות בתשואה למשך 5 שנים לפחות, ובתנאי שהיא לא מציגה פיגור משמעותי מול המתחרות בתשואה לשנה האחרונה.
התמקחו על דמי הניהול, וכלל אצבע: אל תשלמו יותר מדמי הניהול הממוצעים של הקרן (אפשר לראות את שיעור דמי הניהול הממוצעים בפנסיהנט).