ביטוח מנהלים - מידע למעסיקים ולעובדים

גמרנו ללמוד. רכשנו מקצוע. נקלטנו בשוק העבודה. הקמנו משפחה ויצאנו לדרך חדשה. על סמך ההווה העתיד נראה מבטיח. התחושה האופטימית לא מספיקה. כדאי לעבות אותה בתוכן ממשי. צריך לחשוב על היום שאחרי הפרישה מעבודה בעוד עשרות שנים.

השכר החודשי כבר לא יהיה מקור הכנסה קבוע. צריכים לתכנן איך ממשיכים את החיים עוד כמה שנים טובות. בשביל זה יש את החיסכון הפנסיוני. מתחילים איתו בגיל צעיר וקוצרים את פירותיו לאחר הפרישה בגיל 67 לגברים ו-64 לנשים.

במקרה של מוות השארים נהנים מפירות החיסכון ואם החוסך איבד את כושר עבודתו מחמת פציעה, החסכונות שצבר במשך השנים יממנו את הוצאותיו בהעדר שכר חודשי תמורת עבודה. עד לפני שנות דור ויותר, המדינה דאגה לפנסיה של עובדיה, באמצעות פנסיה תקציבית.

המדינה הפרישה לחסכון של העובדים לפנסיה מבלי שהעובד נדרש להפריש ממשכורתו את חלקו היחסי. בחלוף השנים המדינה יצאה מהמשחק, במקומה נכנסו קרנות פנסיה וקופות גמל. האחריות על ניהול החיסכון עברה לידי האזרח.

ביטוחי מנהלים ושוק הביטוח הפנסיוני בישראל

בשוק החיסכון הפנסיוני בישראל קיימים המוצרים הבאים: קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. במאמר זה נתמקד בהסברים על אודות ביטוח המנהלים.

ביטוח מנהלים הוא סוג פוליסת ביטוח חיים המושתת על יחסי עובד מעביד. במסגרת יחסים אלו, כל צד מפריש לפיצויים ותגמולים את חלקו היחסי מגובה שכרו של העובד.

ההפרשות הללו הן למעשה הפרמיות המזינות את הפוליסה בהכנסות שנועדו בין השאר למימון אירועים ביטוחיים כמו מוות, אובדן כושר עבודה ובעיקר חיסכון לגיל הפרישה לפנסיה.

ביטוח מנהלים מאושר על ידי רשויות המס, כקופת ביטוח לפי תקנות מס הכנסה והוא גם נהנה מהטבות מס שונות למעביד ולעובד.

ניתן להמחיש את גובה ההפרשות וניצולן בעת הצורך בדוגמה הבאה:

יוסף מצא עבודה וסגר על שכר ברוטו בסך 12,000 ₪. המעביד והעובד הסכימו על עריכת ביטוח מנהלים על בסיס שכר זה כדלקמן:

• העובד יפריש לתגמולים עד 7% מהשכר המובטח שהם 840 ₪
• המעביד יפריש לאותו מרכיב תגמולים עד 7.5% שהם 900 ₪
• לפיצויים יופרשו על ידי המעביד 8.33% שהם 1000 ₪
• סך הפרמיה החודשית שתופרש – 2,740 ₪

שיעור ההפרשות המקובל אצל מרבית המבוטחים בביטוח מנהלים עומד על 5% מעביד ועובד לצורך תגמולים ועוד 8.33% לפיצויים.

במקרים רבים המעסיק משלם עד 3.5% עבור רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. אם מדובר בחוסך עצמאי, הוא רשאי להפקיד בתוכנית זו עד 16% מהכנסתו החודשית עד תקרה מוגבלת, וכך להיות זכאי לזיכוי מס על התשלומים.

עד דצמבר 2007 מי שהיה מבוטח בביטוח מנהלים יכול היה להחליט איזה חלק מהפרמיה הנצברת יופנה לחיסכון הוני ואיזה לקבלת קצבה.

אם העובד שלנו, יוסף היה מחליט שחצי מהפרמיות יופנו למטרות קצבה והחצי השני לחיסכון הוני, ביום פרישתו לגמלאות למשל, הוא היה מושך את מחצית החיסכון במכה אחת ואילו היתרה הייתה משולמת לו כקצבה חודשית עד סוף ימיו.

קיראו ותדעו: מה כתוב בתלוש השכר שלנו?

אופציה נוספת: חיסכון שנצבר עד ינואר 2008 ישולם לחוסך כסכום חד פעמי עם הפרישה לפנסיה. מבוטח שזכאי לקצבה הגבוהה מ-3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008) יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה, כסכום חד פעמי.

החוק לעניין זה תוקן וכספים שהופקדו החל מינואר 2008 ניתן יהיה למשוך אותם רק בדרך של קצבה חודשית ולא במכה אחת. הואיל וביטוח מנהלים הוא חוזה בין מבוטח לחברת הביטוח, מרבית התנאים בו הם קבועים ולא ניתנים לשינוי.

במקרה של אירוע ביטוחי, חברת הביטוח תשלם את הסכום שנקבע בפוליסה כסכום המכסה את האירוע הספציפי, אם זה מוות, אובדן כושר עבודה.

במקרה של פרישה לפנסיה, הפוליסה מבטיחה למבוטח שסכום הקצבה יהיה קבוע כפי שנסגר בפוליסה גם אם תוחלת החיים של המבוטח תעבור את התחזית הסטטיסטית של החברה, שעל בסיסה עושים את החשבון האקטוארי לצורך קביעת שיעור התשלום החודשי.

אם המבוטח נפטר בתקופה הפנסיה, שאריו יקבלו את אותה קצבה למשך התקופה המובטחת בפוליסה. לדוגמה: אם הובטח תשלום למשך 20 שנה מיום הפרישה והמבוטח נפטר כעבור 5 שנים, שאריו יקבלו את קצבתו במשך 15 שנים.

בכל מקרה, שיעור הפנסיה שישולם לעובד נקבע בהתאם לגובה החיסכון הצבור לאורך השנים. סכום החיסכון תלוי במשך ההפקדות, רציפות, גובה הפרמיה, דמי ניהול ושיעור התשואה שמנהלי הכספים של החברה המבטחת הצליחו לייצר.

הפוליסה מנוהלת על ידי חברה בעלת רישיון מבטח בתחום ביטוח החיים. תנאי לקבלת הרישיון הוא הון עצמי, יכולת ניהול סיכונים והשקעות על מנת שיהיו בידיו המקורות הכספיים לשלם למבוטחים בעת הצורך ולפי התנאים בפוליסה.

בעבור ניהול הפוליסה החברה המבטחת גובה דמי ניהול. משנת 2004 הם מוגבלים לעד 2% מהחיסכון המצטבר. החברה רשאית להפחיתם מחיסכון זה ולגבות את השארית מההפקדות השוטפות. כך יוצא, שלאורך 12 שנים למשל, סך דמי הניהול הממוצע מההפקדות לא יעלה על 11% ומהחיסכון המצטבר לא יעלה על 1%.

חשוב לזכור, ששווה להתווכח עם חברות הביטוח על גובה דמי הניהול. התחרות בענף והורדת החסמים מפני מעברים חלקים לקרנות פנסיה אחרות, עשויות לשכנע את המבטח לעשות הנחה.

קראו עוד: איפה חוסכים יותר, בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים?

שאלות בנושא ביטוח מנהלים? חייג/י: 072-336-0519