כל מה שצריך לדעת על ביטוח שארים בחיסכון הפנסיוני

ביטוח שארים, המכונה גם ביטוח מוות, או ביטוח חיים, הינו רכיב ביטוחי במסגרת קרן פנסיה או פוליסת ביטוח מנהלים, אשר נועד להבטיח שבמקרה שחוסך פנסיוני שהינו מפרנס של המשפחה נפטר, אזי יוכלו שאריו להמשיך להתקיים בכבוד באמצעות קבלת קצבת שארים, שהנה קצבה חודשית במקרה של קרן פנסיה, או סכום גדול חד פעמי, במקרה של ביטוח מנהלים.

קצבת השארים תינתן במקרים של מוות של חוסך פעיל, דהיינו, לפני פרישתו לגמלאות, או לאחר שהוא כבר פרש לגמלאות, וזאת בהתאם להגדרת הביטוח מראש.

במילים פשוטות: במידה והחוסך הפנסיוני נפטר, הופך תשלום דמי הפנסיה שלו למעין תשלום הפנסיה עבור שאריו.

כאן המקום להדגיש כי ביטוח שארים איננו רלוונטי לחיסכון פנסיוני במסגרת קופת גמל, מאחר וקופות הגמל אינן מכילות מלכתחילה שום כיסוי ביטוחי, הן של ביטוח מוות / שארים, והן של ביטוח נכות / אובדן כושר עבודה.

בעניין זה יש לשים לב להבדלים שבין מכשירי החיסכון הפנסיוני הבאים:

קרן פנסיה כוללת אוטומטית מרכיב ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה או מוות / שארים, אך המבוטח רשאי לוותר על ביטוח המוות / שארים.

פוליסת ביטוח מנהלים איננה כוללת אוטומטית מרכיב ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה או מוות / שארים, ולכן ניתן לבחור בפוליסה שמלכתחילה אינה כוללת ביטוח מוות / שארים.

במידה והמבוטח בחר בכל זאת בפוליסה שכוללת ביטוח שארים, הוא רשאי לוותר עליו.

חיסכון פנסיוני בקופת גמל אינו מכיל מלכתחילה כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה או מוות / שארים לפני גיל פרישה, ולפיכך ממילא אין צורך לוותר במסגרתו על ביטוח שארים.

כמו כן, קיימים מספר הבדלים בעניין זה גם בין ביטוח שארים במסגרת קרן פנסיה לבין ביטוח שארים במסגרת ביטוח מנהלים:

ביטוח שארים במסגרת קרן פנסיה: הגדרת השארים במסגרת קרן פנסיה כוללת בן / בת זוג של החוסך, וכן ילדיו עד גיל 21, או הוריו, במידה והחוסך הינו רווק ללא ילדים.

תשלום קצבת השארים נעשה באמצעות קצבה חודשית.

ביטוח שארים במסגרת ביטוח מנהלים: הגדרת השארים במסגרת פוליסת ביטוח המנהלים כוללת כל מי שהוגדר בפוליסה כמוטב, ולאו דווקא מי שהינם שאריו / קרובי משפחתו, אם כי בדרך כלל מדובר בהם.

בנוסף, תשלום קצבת השארים נעשה באמצעות סכום גדול וחד פעמי.

מתלבט מה עדיף - ביטוח פנסיוני או ביטוח מנהלים?

על מנת לממן את דמי ביטוח השארים, חלק מהסכומים שמופרשים לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח מועברים לצורך ביטוח זה, וזאת על חשבון מרכיב החיסכון וקצבת הפנסיה של המבוטח.

לפיכך, מי שמבוטח בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, רשאי כאמור לוותר על ביטוח השארים, ובכך להגדיל את רכיב החיסכון וגובה קצבת הפנסיה שהם יקבלו עם פרישתם לגמלאות.

עם זאת, ניתן בכל עת לחדש את ביטוח השארים, אם כי בקרנות הפנסיה יש לעשות תוך 90 יום מרגע שינוי הסטטוס המשפחתי, קרי, תוך 90 יום ממועד הולדתו של הילד או ממועד הנישואין.

במסגרת החידוש ייתכן שהמבוטח יידרש לעבור הליך חיתום, אשר כולל שאלון בעיקר בריאותי, שבסופו ייתכן וייקבעו תנאים מיוחדים או מגבלות וסייגים לביטוח.

העובדה לפיה ביטוח השארים הינה מרכיב חובה במסגרת קרן הפנסיה, וזאת ללא קשר למצבו המשפחתי של החוסך, וגם אם מדובר ברווק ללא ילדים, גורמת לכך שלעתים קרובות מדובר בביטוח יקר ומיותר, ועל חשבון מרכיב החיסכון הפנסיוני ומרכיב הביטוח מפני אובדן כושר עבודה.

 פעם מדובר בפרמיות עבור ביטוח שארים אשר מגיעות לעשרות אחוזים מההפקדות החודשיות, וכל זאת מבלי שהחוסכים בכלל יהיו מודעים לקיומו של ביטוח השארים ו/או גובה הפרמיות שנגבות עבורו.

יתרה מכך: להבדיל מביטוח המנהלים, במסגרתו ניתן לקבוע כל אחד כמוטב, וגם אם איננו כלל קרוב משפחתו של החוסך, אזי המוטבים של קצבת השארים במסגרת קרן הפנסיה יכולים להיות אך ורק בן / בת הזוג של החוסך, וילדיו עד גיל 21, ובמקרה של חוסך רווק ללא ילדים, הם יכולים להיות רק הוריו.

גילית שמעסיק לא מפריש לך פנסיה?

ואם לא די בכך, אזי על הרווק להודיע לקרן הפנסיה מדי שנתיים שהוא מוותר על ביטוח השארים, ובמידה והוא לא יעשה כן, הוא יועבר שוב, אוטומטית, למסלול ביטוח השארים, וזאת מבלי לקבל כל התראה או הודעה על כך.

עם זאת, בני 60 ומעלה יכולים לבטל את כל הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה שלהם, ולהפנות את כל ההפקדות שלהם לחיסכון בלבד. 

לפיכך, במידה ויש לכם חיסכון פנסיוני במסגרת קרן פנסיה או פוליסת ביטוח מנהלים, מומלץ לברר אודות רכיב ביטוח השארים שקיים בהם, וסכום הפרמיות שנגבה עבורו.

כיצד הפסקת הפרשות לקרן פנסיה עשויה להשפיע על קבלת ביטוח השארים?