אילו ביטוחים חשוב לעובד/ת לעשות?

אילו סוגי ביטוח כדאי לעובד שכיר לרכוש על מנת להבטיח את עתידו לכל מקרה שלא יבוא? אילו פוליסות מומלצות לעובדים עצמאיים? על כל אלה ועוד בסקירה החשובה שלפניך.

בעידן המודרני אנשים ובמיוחד חבר'ה צעירים פחות מתעסקים בעתיד. אם בעבר ההורים שלנו עבדו באותו מקום כל החיים וחסכו את כספם לשעת צרה, הרי שהיום המצב הוא שונה.

במציאות העכשווית מרביתנו מחליפים מקומות עבודה בקצב מסחרר וחושבים בעיקר על איך לסגור את החודש או במקסימום מאיפה להשיג כסף לחופשה הבאה.

אם להודות באמת, אף אחד לא ממש מוטרד ממה יקרה אם הוא חלילה יחלה במחלה קשה ולא יוכל לדאוג לעצמו או יעבור תאונה שתמנע ממנו לעבוד ולהתפרנס בכבוד.

לנונשלנטיות הזו מצד אחד יש היבט חיובי, אנחנו מודאגים פחות מהמחר ויותר מרוכזים בהווה ומאידך, יש לה גם השפעה שלילית, כיוון שהיא עלולה להוביל אותנו לתהום כלכלית עמוקה. 

יתרה מכך, לרוב לכל אדם יש גם משפחה שפרנסתה תלויה בשכרו של אותו עובד באופן חלקי או מלא. במקרים לא צפויים כמו תאונת דרכים, תאונה אישית, מחלה קשה או כל אירוע פתאומי אחר, העובד עלול למצוא את עצמו ללא הכנסה.

גם אם שני בני הזוג עובדים, מדובר בשינוי בעייתי ומסוכן, שכן אחד מפסיק לעבוד ולהכניס כסף הביתה והשני מפסיד המון, זאת משום שנטל הטיפול בבן הזוג הנפגע נופל על כתפיו.

בדיוק למקרים כאלו חשוב לעשות ביטוח, כדי שלא חלילה תמצאו את עצמכם עם כיסים ריקים בשעת צרה.

על מנת לענות על שאלות חשובות, עורכת הדין אדרה רוט, המתמחה בתחום הביטוח, מסבירה על סוגי הביטוחים שכדאי לעובדים לעשות, מה כוללת כל פוליסת ביטוח, מה ההבדלים בין הפוליסות השונות ומה היקף הכיסוי בכל פוליסה.

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות הוא בעצם ביטוח בריאות, סוג של ביטוח חיים, הנועד להגן על המבוטח במקרה של פגיעה פיזית שמתרחשת בפתאומיות.

הביטוח מבטיח לכם פיצוי אם חלילה נפגעתם בתאונה שגרמה לאשפוז, שברים, כוויות, מצב סיעודי, נכות רפואית קבועה, אובדן כושר עבודה או חלילה מוות.

נחדד ונאמר בהקשר לאובדן כושר עבודה, שלא מדובר על ביטוח אובדן כושר עבודה, אלא על מצב שבו העובד המבוטח מוגדר כמי שלא יכול לעבוד.

הפוליסה איננה מכסה טיפולים רפואיים כמו אלו שקיימים בביטוח בריאות, אלא מספקת למבוטח סכום כספי שנקבע מראש, היה וחלילה אחד מהמקרים שתוארו לעיל מתרחש.

כל פוליסה מעניקה למבוטח פיצוי שונה וגובה הפיצוי מחושב בהתאם להיקף הנזק שנגרם וכמו כן לתנאי הפוליסה שהוגדרו מראש בביטוח שלכם. ישנם הבדלים בין הפוליסות, כל חברת ביטוח מציעה תנאים אחרים ולכן כדאי לבדוק מראש מה מחיר הפוליסה ולקרוא את האותיות הקטנות.

הביטוח הוא עצמאי, אפשר לרכוש אותו ללא תלות בביטוחים אחרים והוא תקף לשנה בלבד ולכן יש לחדש או להאריך אותו.

קראו בהרחבה על פוליסת ביטוח תאונות אישיות

ביטוח למקרה של גילוי מחלה קשה

ביטוח מחלות קשות הנו ביטוח פרטי, מעבר לזה שמוצע לעובדים על ידי קופות החולים, קרי, הביטוח הרפואי. ביטוח זה מכסה הוצאות רפואיות שקופות החולים אינן מכסות במקרה של מחלה קשה וסכום הפרמיה החודשית נקבע בהתאם למה שהגדיר לעצמו מראש המבוטח.

משך הביטוח הנו בדרך כלל שנתיים, כאשר עם סיום תקופת הביטוח הפרמיה מתחדשת אוטומטית לעוד שנתיים ועד לגיל סיום הביטוח.

רשימת המחלות שמכסה ביטוח מחלות קשות, הוגדרה על ידי המפקח על הביטוח במסגרת חוזר ביטוח מס' 2003/16, שפורסם ב-2.12.2003 ונכנס לתוקף מחייב לגבי ביטוחי מחלות קשות שיימכרו או ייחודשו מיום 1.5.2004 ואילך.

אלו הן המחלות שהרשימה כוללת:

איבוד גפיים, אילמות או אובדן דיבור, אי ספיקת כבד, אי ספיקת כליות כרונית, אנמיה אפלסטית, גידול שפיר של המוח, דלקת חיידקית של קרום המוח, דלקת מוח, השתלת איברים, התקף לב חריף, חירשות, טרשת נפוצה, יתר לחץ דם ריאתי ראשוני, כוויות קשות, מחלת כבד סופנית / שחמת, מחלת ריאות כרונית, ניוון שרירים מסוג ALS, ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב, ניתוח אבי העורקים, ניתוח מעקפי לב, סרטן, עיוורון, עמילואידוזיס ראשונית, פגיעה מוחית, פוליו, פרקינסון, צפדת / טטנוס, קרדיומיופטיה, שבץ מוחי, שיתוק / פרפלגיה, קוודריפלגיה, איידס, תרדמת / קומה ותשישות נפש / דמנציה.

קראו בהרחבה על ביטוח מחלות קשות

פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הנו כיסוי ביטוחי במקרה של תאונה או מחלה שגרמה לעובד המבוטח לאבד את כושר עבודתו באופן מלא או חלקי. את הביטוח ניתן לעשות עצמאית, דרך קופת החולים או דרך המעסיק.

הביטוח מהווה הבטחת הכנסה בזמן שהעובד לא יכול לעבוד. תקרת הפיצוי בכל מקרה היא עד 75% מהשכר שאותו עובד הרוויח לפני קרות התאונה ולרוב התשלומים יועברו למבוטח רק אחרי 90 ימים ממועד התאונה.

על פי הגדרות המוסד לביטוח לאומי אובדן כושר עבודה מלא, הוא מצב בו מאבד המבוטח את היכולת לעבוד בשיעור העולה על 75% ואינו יכול לעסוק בעיסוק סביר או בעיסוק הקרוב לתחום בו עסק טרם התאונה, כלומר לא יכול להתפרנס כלל משום סוג של עבודה.

לעומת זאת, אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר כמצב בו הנפגע יכול להתפרנס, אמנם לא כמו בעבד ומשום שהוא איבד את יכולת העבודה, הכנסתו נפגעת משמעותית, כך שהוא איננו יכול לעבוד בתחום עבודתו או בתחום אחר שתואם את השכלתו או התמחותו.

אובדן כושר עבודה זמני מוגדר במצב שבו המבוטח לא מסוגל לעבוד בשל סיבות רפואיות ולכן חלה ירידה בהכנסותיו, העולה על 25% לכל הפחות.

באובדן כושר עבודה זמני, הנפגע לא יכול לעבוד ולהתפרנס בהווה, אך יוכל לעשות זאת בעתיד כאשר יחלים. לרוב מדובר בתקופה של שלושה חודשים שבסופם ישתקם ויחזור לתפקוד.

אובדן כושר עבודה לצמיתות מוגדר כמצב שבו אדם איבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עד לגיל פרישה ו/או מוות, כיוון שפגיעתו בלתי הפיכה.

קראו בהרחבה על אובדן כושר עבודה

פוליסת ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הנו ביטוח פרטי במסגרתו נחתם חוזה ביטוח בין חברת הביטוח למבוטח. המבוטח משלם כל חודש פרמיה חודשית קבועה וידועה מראש, זאת בתמורה להתחייבותה של חברת הביטוח, שבמידה וחלילה יהפוך המבוטח לסיעודי וייאלץ להפעיל את הביטוח, היא תשתתף במימון עלות הטיפולים בו.

אופן ההשתתפות ייעשה על ידי תשלום חודשי או החזר של עלויות האשפוז של המבוטח במוסד הסיעודי.

הביטוח הסיעודי חיוני לא רק למבוגרים ועליכם להבין שבכל רגע נתון וללא הודעה מוקדמת כל אחד ואחת מאיתנו עלולים להפוך לסיעודיים.

כל חברת ביטוח מגדירה אחרת את נסיבות הביטוח, כלומר הסיבות שבגינן המבוטח יהפוך לסיעודי ויהיה זכאי לתשלום. עם זאת, רוב חברות הביטוח קובעות בפוליסה שני מצבים שבגינם ייחשב המבוטח כסיעודי:

אי יכולת לבצע באופן עצמאי פעולות יומיומיות בסיסיות - מצב בריאות ותפקוד ירודים של המבוטח כתוצאה ממחלה, תאונה או ליקוי בריאותי, שבגללם הוא לא יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי, לפחות 50%, של לפחות 3 מתוך 6 הפעולות הללו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על סוגרים ולהתנייד.

תשישות נפש – מבוטח אשר סובל מתשישות נפש וזאת כפי שנקבע על ידי רופא מומחה בתחום. תשישות נפש מוגדרת בדרך כלל כפגיעה ביכולתו הקוגניטיבית של האדם, עקב דמנציה למשל, שגורמת לפגיעה בכישורי התובנה, השיפוט והזיכרון של האדם ולחוסר התמצאותו בזמן ובמקום.

קראו בהרחבה על פוליסת ביטוח סיעודי

איך יודעים איזה ביטוח חשוב יותר ואיך מקבלים החלטות?

ארבעת סוגי הביטוח הנ"ל מעניקות מטריה ביטוחים הולמת לעובדים שכירים ועצמאיים בישראל ולכל מקרה שלא יבוא.

נדגיש כי לפני רכישת פוליסת ביטוח בכל אחת מחברות הביטוח הפרטיות בישראל, מומלץ לערוך סקר שוק מקיף ולקרוא את תנאי הפוליסה המוצעת על ידי כל אחת מהחברות בקפדנות.

חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה ו/או עורך דין המתמחה בתחום הביטוח בטרם קבלת החלטות. קבלת ייעוץ אישי ומקצועי יאפשרו לך לקבל החלטות מושכלות, רק לאחר קבלת תשובות מפורטות לגבי כל אחת מהפוליסות הנ"ל.

על מנת לרכוש לעצמך ולמשפחתך שקט נפשי, ראוי וחשוב לשקול לרכוש את פוליסות הביטוח הנ"ל כבר בגיל צעיר. עלויות הפרמיה החודשית נמוכות יחסית והכיסוי הביטוחי שמעניקות הפוליסות הנ"ל, חשוב מאין כמותו לכל עובד ועובדת בישראל.

קראו עוד בנושא: מה עושים עם חברת הביטוח לא רוצה לשלם לך?